은행에서 가입하는 저축 상품 중에 예금과 적금, 저축보험 상품 등은 과연 어떻게 다르고 차이가 있는지 알아보도록 하겠습니다. 목돈을 모으고 보다 많은 이자를 받기 위한 저축 상품 가입에서 보다 알뜰한 선택이 되는 정보였으면 좋겠습니다.
예금과 적금의 차이
우리는 일반적으로 목돈을 모으기 위해서 은행에서 금융상품에 가입하는 일이 많습니다. 최근에는 저축상품이 아닌 투자를 하는 경우들도 많이 있지만, 투자를 할 수 있는 배짱이나 신경 쓰는 것을 귀찮아 하는 경우에는 일반적으로 은행의 저축 상품을 가입하는 경우들이 많습니다.
저축상품은 일정한 계약에 의하여 은행이나 금융기관에 돈을 맡기는 일을 말하며 만기에 원금과 이자를 함께 수령을 하게 됩니다. 이런 저축상품의 경우 예금과 적금, 저축보험 등의 종류들이 있으며 각각의 특징들이 다를 수 있습니다.
예금과 적금의 차이는 예금은 목돈을 일정 기간 예치하고 만기시 정해진 원금과 이자를 받는 것이라면 적금은 일정 금액을 꾸준히 넣어서 만기시 정해진 원금과 이자를 받는 것으로 2가지는 방식의 차이가 있다고 볼 수 있습니다. 일반적으로 예금은 목돈을 지키면서 이자 수익을 기대하는 것이라면 적금은 목돈을 모으는 과정에서 이자를 기대하는 것이라고 볼 수 있을 것 입니다.
예금의 경우에도 보통예금, 저축예금 등의 경우에는 우리가 흔하게 ATM 등이나 일상 생활에서 사용하는 입출금 통장을 말합니다. 단, 정기예금의 경우에는 계약 기간 동안 일정 금액을 맡기면 원금과 이자를 주는 금융상품으로 일반 입출금 예금과는 다를 수 있습니다.
예금과 적금의 금리 및 이자
은행 상품의 경우 일반적으로 적금 이자가 예금 이자 보다 높은 경우가 많습니다. 단순하게 금융상품에서 이자율만 보고 상품을 선택하는 경우가 많이 있어 간단하게 정리를 해 보았습니다.
똑같은 이자율 이라고 한다면 만기시 예금 이자 금액이 적금 이자 금액 보다 많습니다. 대략적으로 적금 이자의 경우 해당 이자율의 55% 정도를 실제적으로 취한다고 생각하면 쉬울 수 있다고 합니다. 또한 각각의 은행 상품들의 이자에 대하여 이자 소득세 15.4% 가 적용되고 제공된다는 것도 감안을 하셔야 합니다.
금융상품의 실질 이자 비교
1년 만기 1.5% 예금상품과 2.49% 적금 상품(매월 100만원 입금) 에 대하여 1년 만기 후 실질적인 이자 금액은 다음과 같습니다. 단 해당 금액은 이자 소득세 15.4%를 빼기 전의 값입니다.
• 예금 1.5% : 186,000원 (세전)
• 적금 2.49% : 161,850원 (세전)
1년 단위 기준으로 예금 이자는 단순하게 예치한 금액의 해당 이자율을 곱하면 쉽게 계산이 될 수 있습니다. 하지만 적금의 경우에는 다를 수 있습니다. 적금은 해당 월에 납입한 금액에 대하여 1/12(한달치) 에 대한 이자율이 계산되면 다음달에는 누적금액에 대한 한달치 이자율(1/12) 이 곱하여 최종적으로 만기시 이자가 계산이 되기 때문에 단순하게 생각했던 이자와 다를 수 있으니 유념해야 합니다.
또한 적금 상품의 내용 중에서 단리와 복리가 있다면 당연히 복리를 선택하는 것이 좋습니다.
단리의 경우 해당 원금에 대하여 이자를 지급하는 것이라면 복리는 원금+이자에 이자를 지급하는 것으로 보다 유리할 수 있습니다. 복리 상품들의 경우에는 일반적으로 복리라고 표시를 하고 있습니다.
적금이나 예금 이자의 경우 각종 포털 사이트에서 제공하는 이자계산기를 이용할 경우 보다 쉽게 비교를 해볼 수 있습니다.
저축보험 – 방카슈랑스
은행에서 가끔 권하는 상품 중에 저축 상품들이 있습니다. 높은 이자율에 5년, 10년 혹은 그 이상 만기 상품인 저축 보험 상품들을 추천 받기도 합니다. 이러한 저축보험 상품들의 경우에는 정확히 말하면 보험 상품으로 저축 상품으로 오인해서 가입을 하시는 분들도 간혹 있습니다.
Bank + Insurance 의 의미를 가지고 있는 방카슈랑스는 간단하게 이야기하면 은행에서 판매하는 보험 상품을 이야기 합니다. 다른 보험 회사의 저축성 보험 상품을 판매하는 것으로 일반적으로 원금 보장성 상품들이 많이 있습니다. 하지만 공시이율이 정해져 있는 저축성 보험상품과 이율이 변동되는 변액상품이 있으니 꼼꼼하께 따져 보고 가입을 하는 것이 좋습니다.
저축상품 가입시 팁
은행에서 여러 금융 상품 중에서 자기에게 가장 어울리는 저축 상품이 어떤 것인지 선택할 경우 참고 정보를 공유해 드립니다.
적금으로 목돈을 모아 예금으로 갈아타기
보다 많은 이자를 생각한다면 적금을 통하여 목돈을 마련하고 기간 만기시 예금으로 갈아타며 다시 적금으로 목돈을 마련하고 예금으로 운용하는 방식이 가장 스마트해 보일 수 있습니다.
최대 납입금액이 높고 기본금리가 높은 자유적립식 상품
또한, 적금이나 예금 상품의 선택 시에도 고금리 상품들을 선택할 경우 몇가지를 따져 보아야 합니다. 일반적으로 고금리 적금 상품들의 경우 최대 금리를 표기한 것으로 기본금리가 낮고 우대 금리로 구성이 되는 경우가 많습니다. 하지만 우대금리를 받기 위한 조건들이 생각보다 까다로운 경우가 많아 최대 금리를 받는 것이 쉽지 않을 수 있습니다. 이에 기본금리가 높은 상품을 선택하는 것이 유리합니다.
또한, 고금리 상품이지만 최대 납입 금액이 낮은 경우에는 자신이 생각하는 것보다 실질 이자금액이 낮을 수 있기 때문에 최대 납입 금액에 대한 체크도 필요합니다.
적금 상품의 선택시 자유적립식의 경우 자신의 상황이 힘들거나 더 좋은 상품이 나왔을 경우 중단할 수 있지만 정기적립식의 경우에는 만기시 까지 일정 금액을 꾸준히 납입해야 하는 경우가 있어 되도록 자유적립식 선택이 좋을 수 있습니다.
최근에는 이러한 다양한 금융 상품들을 한눈에 알아볼 수 있는 ‘금융상품 한눈에’ 사이트에 다양한 금융상품들을 비교해 보는 것도 좋은 방법입니다.
오늘은 은행의 저축상품 중에서 항상 헷갈리는 적금과 예금, 저축 보험의 차이와 특징들에 대하여 알아 보았습니다. 다음 단계를 위해 꾸준히 돈을 모으는 많은 저축러들에게 좋은 정보가 되었으면 좋겠습니다.